Договор страхования ответственности заемщика

Содержание
  1. Страхование ответственности заемщика по ипотеке
  2. Что представляет собой данный тип страхования?
  3. Какие организации и на каких условиях предоставляют подобную услугу?
  4. Размеры страховой суммы и сроки выплат
  5. Стоимость
  6. : Как минимизировать расходы при ипотечном страховании?
  7. Страхование кредита: что дает, страховка заемщиков при потребительском кредитовании, договор
  8. Что собой представляет страхование по кредиту и для чего оно нужно
  9. Виды страховых полисов предлагаемых банками
  10. Потребительское кредитование
  11. Автокредит
  12. Ипотека
  13. Условия страховок по кредиту
  14. Как оформить страховой договор при кредите
  15. Где можно сделать полис
  16. Необходимые документы и заявление
  17. Стоимость страхования кредита
  18. Как получить выплаты при страховом случае
  19. Можно ли отказаться от страхования по кредиту
  20. Как сделать отказ от страховки при кредитовании
  21. Что и как надо страховать при ипотеке
  22. Общие положения о страховании при ипотеке
  23. Страхование квартиры при ипотеке
  24. Страховка ответственности заемщика
  25. Страхование жизни при ипотеке
  26. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита – условия
  27. Ответственность заинтересованной стороны по договору
  28. Условия страхования кредита на случай невозврата
  29. Список необходимых документов для сделки
  30. Что делать при наступлении оговоренного случая
  31. Отказ страховщика от выплаты
  32. : Информация для должников по банковским кредитам

Страхование ответственности заемщика по ипотеке

Договор страхования ответственности заемщика

Ипотека является долгосрочной программой займа. Как правило, срок заключения по кредитному договору составляет от 5 до 30 лет.

Предугадать, как может измениться семейное и финансовое положение заемщика – невозможно.

Страхование ответственности заемщика при ипотечном кредитовании призвано минимизировать потери при возникших непредвиденных ситуациях.

Любой человек в России, даже старающийся абстрагироваться от происходящих политических событий на мировой арене, не станет отрицать, что они оказывают влияние на экономическую обстановку в стране.

Какими станут последствия – покажет будущее. Но в связи с падением курса рубля, неуверенности в стабильном финансовом доходе в будущем многие считают нецелесообразно брать на себя долгосрочные обязательства, какими являются и ипотечные займы.

Что представляет собой данный тип страхования?

Программа по страхованию ответственности заемщика была адаптирована под российскую банковскую сферу и активно начала внедряться в 2010 году под непосредственной поддержкой государства Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

Направлена она, в первую очередь, на дальнейшее развитие и формирование эффективного ипотечного страхования, косвенно выступает дополнительным гарантом для банка в том, что заемные средства, в случае неплатежеспособности заемщика, будут компенсированы в максимально полном размере.

Всем известны последствия экономического кризиса в 2008 году:

  • Многие заемщики не смогли дальше обслуживать ипотечный займ.
  • Банки были вынуждены взыскивать задолженность за счет реализации заложенной недвижимости.
  • Из-за падения стоимости на рынке недвижимости, средств с продажи не хватило на полное погашение долга.
  • Заемщики оказались не защищенными – они потеряли деньги по первоначальному взносу и текущим платежам, жилье и остались должны существенные суммы банку.

Договор страхования ответственности направлен на возмещение оставшейся суммы долга после реализации заложенного имущества за счет аккредитованной страховой компании.

Страховая сумма, которая будет компенсироваться банку в случае возникновения страхового случая, может составлять до 50% от общей суммы долга.

Какие организации и на каких условиях предоставляют подобную услугу?

Договоры на страхование ответственности производятся в выбранных страховых компаниях.

Выбор осуществляется банками, в которых, согласно данным АИЖК, установлен низкий порог первоначального взноса (с полным перечнем банков можно ознакомиться на официальном сайте АИЖК, их количество около ста, территориальное расположение охватывает всю Россию).

На сегодняшний день таких организаций 28, основная масса имеет головной офис в Москве:

Москва и Московская обл.ОАО «Альфа Страхование», СОАО «ВСК», ОАО «Страховая группа МСК», ОАО «СОГАЗ», ОАО «СК «ПАРИ», ОСАО «РЕСО-Гарантия», ООО «Росгосстрах», ООО СК «Согласие», ЗАО СГ «УралСиб», ОАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», ООО «Гелиос Резерв», ООО «БИН-Страхование», ООО «ССГ», ОАО Страховая компания «Регион гарант», ООО ИСК «Евро-Полис», ЗАО СК «Транснефть», ООО СК «АРСЕНАЛЪ»
Санкт-ПетербургОАО «Либерти Страхование», ЗАО «МАКС»
ВологдаООО СК «АРТЕКС»
КазаньОАО «НАСКО»
СамараООО «Страховая группа «Компаньон»
Республика БашкорстанООО «БСК «РЕЗОНАНС»
Республика ТатарстанООО «СГ «АСКО»
Республика Саха (Якутия)ОАО «РСК «Стерх»
СургутООО Страховое общество «Сургутнефтегаз»
Ханты-МансийскОАО «ГСК «Югория»

Все перечисленные компании обладают договором перестрахования с СК АИЖК (СК АИЖК – это дочернее предприятие ОАО «АИЖК»).

Согласно его условиям, СК АИЖК в случае возникновения страхового случая берет на себя исполнение обязательств в размере до 80% от указанной суммы, ее капитал на сегодня составляет порядка полутора миллиардов рублей.

Если учесть, что акции ОАО «АИЖК» в полном объеме являются государственными, такое перестрахование рисков способствуют эффективной устойчивости рынка российского ипотечного страхования в целом.

На сегодняшний день величина стандартного первоначального взноса составляет порядка 30% от стоимости приобретаемого в ипотеку жилья.

Если заемщик решает воспользоваться услугой страхования ответственности, то большинство банков солидарны в следующем:

  • готовы снизить требования к сумме обязательного первоначального взноса (вплоть до 10%);
  • готовы предложить процентную ставку по ипотеке в более низком размере.

Конечно, заемщик при этом несет дополнительные расходы, связанные с уплатой обязательного взноса по страховому договору.

Но с другой стороны, первоначальный взнос требуется меньше, а значит, можно рассмотреть большее число вариантов подходящего жилья уже сегодня, а не ждать, пока собственные накопления достигнут порога в 30%.

Стоит отметить, что возможность страхования ответственности простирается только на вторичный рынок жилья, на квартиры и дома, оформленные в собственность.

Размеры страховой суммы и сроки выплат

Расчет тарифов у каждой аккредитованной страховой компании из вышеприведенного списка рассчитывается по-разному согласно установленным схемам (по соотношению суммы займа к рыночной стоимости залога, страховой суммы и других факторов, касающихся самого заемщика).

Но все они опираются на положения ФЗ «Об ипотеке» гл. 5 ст. 31:

  • страховая премия вносится однократно, сразу за весь период страхования;
  • страховая сумма может быть не более 20% от стоимости приобретаемого в ипотеку объекта страхования.

Договор заключается в пользу банка.

При возникновении страхового случая (если реализованных от продажи залогового имущества средств не хватило на полное погашение долговых обязательств заемщика перед банком) страховой договор является защитой заемщика перед банком.

Сроки и порядок выплат устанавливаются согласно условиям, прописанным в договоре страхования.

Стоимость

Стоимость страхования ответственности заемщику обходится порядка 2-3% от общей суммы кредита. Именно на эту сумму, как правило, банком предлагается снизить первоначальный взнос по займу.

Если говорить языком цифр, при стоимости жилья в 1 млн. рублей:

  • сумма ипотечного займа составит 900 тыс. руб. (при первоначальном взносе 10%);
  • страховая сумма может быть 200 тыс. руб. (20% от стоимости жилья);
  • страховая премия за весь период страхования составит порядка 30 тыс. руб. (рассчитывается индивидуально по тарифу).

На величину тарифа влияют многие факторы. В частности, чем выше первоначальный взнос и меньше срок кредитного договора, тем ниже будет тариф.

Банки, предоставляющие возможность воспользоваться ипотечной программой со сниженным первоначальным взносом в 10-20%, настаивают на обязательном страховании ответственности со стороны заемщика.

Ведь так, в случае непогашения задолженности, они могут рассчитывать на возврат полной суммы ипотечного займа.

Заемщики так же могут чувствовать себя уверенней: в случае неспособности обслуживать ипотечный займ, они только потеряют заложенную недвижимость, а не «погрузятся» в долговую яму.

: Как минимизировать расходы при ипотечном страховании?

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://ipotekam.com/oformlenie-ipoteki/strahovanie-ipoteki/strahovanie-otvetstvennosti-zaemshhika.html

Страхование кредита: что дает, страховка заемщиков при потребительском кредитовании, договор

Договор страхования ответственности заемщика

Страхование кредита является одним из условий получения ссуды и этому есть свои причины. Сегодня большая часть населения живет взаймы, беря в банках крупные суммы денег на приобретение недвижимости, транспортных средств, зарубежных туров и просто на потребительские нужды. С точки зрения психологии, это нормальное поведение.

Люди не хотят десятилетиями ждать воплощения своей мечты. Намного удобнее получить вожделенный объект сейчас, а расплачиваться за него потом. Однако, в финансовых структурах хорошо понимают, что они серьезно рискуют не вернуть выданные клиентам средства. Человек может в любой момент потерять возможность зарабатывать и выплачивать регулярные взносы.

Чтобы устранить последствия такого события, составляется договор страхования кредита.

Что собой представляет страхование по кредиту и для чего оно нужно

В соответствии с действующим законодательством, в обязательном порядке страхуются лица, которые приобретают недвижимость или транспортные средства. Во всех остальных случаях это мероприятие считается добровольным. Банк не имеет права требовать от клиента покупки услуги взамен предоставления своей. Это положение прописано в ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако, на практике дело обстоит иначе. При оформлении потребительского кредита финансист ставит клиента перед выбором: приобрести полис или платить по завышенным процентам. В большинстве случаев потери по выплатам значительно превышают стоимость договора.

Поэтому граждане предпочитают взять кредит со страховкой и не портить отношения с банком. И даже это не главное. Суть состоит в том, что СК сумели создать привлекательные и даже выгодные условия для клиентов финансовых структур. Чтобы в этом убедиться, нужно разобраться, что дает страховка по кредиту.

Услуга предполагает устранения рисков потери денег в том случае, если гражданин утрачивает способность их зарабатывать, или находящееся в залоге имущество по каким-либо причинам приходит в негодность. При наступлении таких событий обязательство по выплате долга переходит к страховой компании.

Выплаты производятся банкам или организациям, выполняющим работы по восстановлению недвижимости или транспортных средств.

Важно! Таким образом, потребительский кредит со страховкой является мероприятием, которое выгодно всем сторонам сделки. Причем главный риск ложится именно на СК.

Виды страховых полисов предлагаемых банками

Чтобы упорядочить финансовую политику в отношении займов, ЦБ РФ подразделил страхование заемщиков на обязательное и добровольное. Чтобы уяснить принцип такой классификации, следует разобраться, в чем заключается разница между услугами.

Обязательный вариант распространяется на объекты, которые могут пострадать, быть украденными или уничтоженными в силу объективных или субъективных причин. Приобретение полиса обязательно, в противном случае получение средств будет невозможным.

Добровольное страхование предполагает гарантию возврата средств при возникновении каких-либо ситуаций, связанных с личностью клиента.

При потребительском кредитовании на большие суммы и на длительное время, людям предлагается оформить соглашение на такие случаи:

  • Здоровье и жизнь. Здесь в расчет берется срок займа, возраст гражданина, риск развития опасных заболеваний, экологическая обстановка.
  • Утрата источника доходов. Во внимание принимаются такие события, как сокращение штатов, ликвидация или разрушение предприятия вследствие техногенной или природной катастрофы.
  • Потеря титула. Речь идет об утрате права собственности на вещь или объект по решению суда.

Также популярно коробочное страхование заемщика, когда в договоре указываются положения, что долг погашается независимо от причины и вида сложившейся ситуации. Процент по такому соглашению выше, но клиент и банк приобретают полную уверенность в том, что обе стороны не понесут потери.

Обратите внимание! Коллективное страхование банковских кредитов способствует снижению процентной ставки, так как финансовая организация получает часть прибыли от СК.

Потребительское кредитование

Это добровольная услуга, которая охватывает приобретение дорогостоящей бытовой техники, мебели, спортивного инвентаря, ювелирных изделий, строительных материалов и прочих предметов, не связанных с недвижимостью и транспортом.

Страховка, предлагаемая банком, имеет такие цели:

  • гарантированное устранение риска невозврата денег;
  • получение своих процентов от взаимодействующей СК.

В процессе проведения переговоров проверяется кредитная история клиента. Если выявляются случаи просрочек, человек отказывался выплатить долг через суд, то ему может быть отказано по любой причине, которую обжаловать будет невозможно. Другим решением является взятие полиса на добровольной основе.

Внимание! Банк имеет право порекомендовать СК, но окончательное решение принимает клиент.

Автокредит

При получении целевого займа на покупку автомобиля гражданин обязан сразу приобрести полис ОСАГО.

Это требование прописано в законодательстве РФ и обязательно для выполнения независимо от того, приобретается новое или бывшее в употреблении транспортное средство. Кроме этого, в соответствии с предписанием Центробанка РФ № No3854-У от 20.11.

2015 года, клиенты обязаны оформлять страховку на займы по движимому имуществу. Стоимость сделки определяется в каждом случае индивидуально.

Важно! Если кредит застрахован и приобретен полис гражданской ответственности ОСАГО, то гражданин может не платить за КАСКО.

Ипотека

Также, как и в случаях с автотранспортом, ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» установлено обязательное страхование кредита по недвижимости. В большинстве случаев банки на этом не останавливаются.

Поскольку ипотека действует от 10 лет и более, учитываются риски порчи имущества, потери источника дохода и утраты трудоспособности.

Исходя из этого, заемщику разъясняется, что дает страховка при получении кредита и предлагается заключить дополнительные соглашения на предмет жизни, здоровья, титула и потери трудоспособности.

Обратите внимание! Клиент может проигнорировать эти виды страхования, но тогда по каждому предложенному пункту выплаты увеличатся на 1-1,5%. Если договор краткосрочный, то это не особо ударит по карману. При длительном сотрудничестве набегут большие проценты, которые намного превысят стоимость всех возможных полисов.

Условия страховок по кредиту

Финансовая организация при выдаче кредита не указывает в договоре необходимость приобретения полиса или условия воспользоваться услугами определенной СК. Соглашение является приложением к основному документу.

Перед его подписанием обсужются все условия, нюансы и делается калькуляция. На основании этих расчетов клиенту нужно обратиться в любую страховую компанию, имеющую лицензию на подобную деятельность.

В большинстве случаев при банках имеются представительства этих организаций, что позволяет получить кредит в сжатые сроки, не тратя время на поиски страховщика.

Важно! Необходимым условием достижения консенсуса является платежеспособность клиента, наличие источника постоянного дохода, имущества для залога или обеспеченного поручителя. Размер страховых сумм в соглашении варьируется в пределах 50-100% от цены вопроса, в зависимости от прописанных в договоре условий.

Так, если человек потерял работу, то проводится перечисление оговоренных сумм до тех пор, пока он не найдет новое место службы. В случае полной потери трудоспособности, подтвержденной врачебной комиссией, СК проводит разовое перечисление суммы, оставшейся к выплате.

Как оформить страховой договор при кредите

Чтобы узнать, как застраховать кредит, следует проконсультироваться у менеджера банковской структуры. Специалист подберет наиболее оптимальный пакет, условия которого устроят все стороны, участвующие в сделке. Брать кредит лучше в организации с наиболее высоким рейтингом и размером уставного капитала. Такие структуры могут позволить снижение по ставкам для привлечения клиентов.

Важно! Не лишним будет ознакомиться с отзывами о СК, чтобы быть уверенным в благоприятном исходе дела при наступлении страхового случая.

Где можно сделать полис

Оформить полис можно в любой компании, которая имеет соответствующую аккредитацию и лицензию. Перечень СК можно взять непосредственно в банке. Финансовые структуры принимают не все полисы, а только те, которые выданы органами, заключившими договор о сотрудничестве или партнерское соглашение.

Обратите внимание! Перед визитом в компанию необходимо получить выписку в банке о предмете страхования.

Необходимые документы и заявление

Для получения займа и оформления полиса необходимо иметь с собой такие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • идентификационный код;
  • справку о доходах;
  • договор КАСКО для автомобилистов;
  • договор по ипотеке;
  • доверенность, если решено действовать через поверенного;
  • договор о праве собственности на недвижимость.

Обратите внимание! В некоторых случаях от клиента могут быть востребованы и другие бумаги. Так, менеджер может проверить, насколько исправно гражданин платил по ранее взятым обязательствам или историю его отношений с правоохранительными органами. Иногда может потребоваться справка о состоянии здоровья.

Стоимость страхования кредита

Влиять на стоимость полиса могут следующие факторы, характеризующие заемщика:

  • работа на вредном производстве;
  • возраст;
  • наличие хронических заболеваний;
  • экологическая обстановка в регионе;
  • индекс стабильности предприятия.

В большинстве случае цена рассчитывается в процентах от выданной суммы, с учетом перечисленных в соглашении рисках. Так, при комплексном варианте стоимость может составлять 0,2% (Альфа-Банк) и доходить до 3,0% (Россельхозбанк). При отказе от страхования титула, жизни, здоровья и места работы, финансовая структура осуществляет увеличение ставки с целью снизить свои риски.

Важно! В соответствии с ГК РФ долги заемщика переходят к его наследникам в случае его смерти.

Как получить выплаты при страховом случае

Поскольку банки не отслеживают своих клиентов, застрахованный гражданин сам должен обратиться с просьбой о возмещении понесенного ущерба.

Для этого нужно придерживаться следующих правил:

  • определить соответствие случившегося с договором;
  • собрать связанные с происшествием бумаги;
  • подготовить пакет документов, которые предъявлялись при оформлении полиса;
  • проинформировать страхового агента о происшедшем.

Важно! До окончательного решения проблемы следует продолжать делать установленные выплаты. Если вопрос с выплатой будет затягиваться, банк начнет применять штрафные санкции. По решению суда выплаченная за это время сумма будет возвращена, а пеня — нет.

Можно ли отказаться от страхования по кредиту

Если объектом целевого займа является транспортное средство или недвижимость, отказаться от заключения договора нельзя, так как это закреплено на законодательном уровне.

Все остальное — добровольное решение заемщика. Банк не имеет права навязывать ему такую услугу. Но это только формально.

Как показывает практика, компенсация таких рисков, как потеря титула, здоровья, жизни и источника дохода выливается повышением ставок.

Важно! Так как договор является продуктом непротивления сторон, то обжаловать такие действия негде и бессмысленно. Клиенту нужно провести элементарные математические подсчеты и согласиться или обратиться в другую организацию.

Как сделать отказ от страховки при кредитовании

Отказаться от страховки можно в течение 5 календарных дней с момента подписания соглашения. На возврат внесенных средств СК дается 10 рабочих дней. При этом она имеет право удержать сумму, которая соответствует сроку действия договора.

Кроме этого, расторгнуть договор можно в период охлаждения на протяжении 14 дней. Но это не самое лучшее решение, так как СК возвращает средства, но информирует банк, который поднимает ставку на несколько пунктов.

При досрочном погашении кредита возможна частичная компенсация, которая рассчитывается математически в зависимости от примененной программы.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/dengi-i-biznes/kredit/strakhovanie-kredita.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie-kredita-chto-daet-strahovka-zaemscikov-pri-potrebitelskom-kreditovanii-dogovor-5d9133edec575b00b0c89338

Что и как надо страховать при ипотеке

Договор страхования ответственности заемщика

В связи с большой популярностью ипотеки вопросы её страхования являются весьма актуальными.

Покупатель квартиры обязан ее застраховать в пользу банка за свой счет, если ипотечным договором не предусмотрено иное. Остальные виды страхования являются добровольными.

Например, покупатель ипотечной квартиры может застраховать свою ответственность перед банком или застраховать свою жизнь и здоровье.

Более подробную информацию о страховке по ипотеке вы найдете в статье.

Общие положения о страховании при ипотеке

При приобретении квартиры в ипотеку важное значение имеет страхование различных рисков, связанных с квартирой. Действительно, большое количество различных жизненных ситуаций и высокая рыночная стоимость квартиры делает использование страховой защиты оправданной.

Страховая защита позволяет банку минимизировать свои риски от возможных неблагоприятных последствий, связанных с квартирой. Имея страховку, банки могут не тратить силы и время на получение возмещения ущерба от непосредственного нарушителя, по вине которого этот ущерб образовался.

В соответствии с законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при приобретении квартиры в ипотеку заемщик (покупатель) обязан ее застраховать в пользу банка. Это должно быть сделано даже если договором, заключенным между банком и покупателем, данное условие не было предусмотрено.

То есть заемщик (покупатель), как залогодатель, обязан страховать за свой счет ипотечную квартиру в полной стоимости от рисков её утраты и повреждения.

При этом, если полная стоимость квартиры превышает размер обязательства по ипотеке, то покупатель должен застраховать квартиру на сумму не ниже размера этого обязательства.

Обращаем внимание на то, что законом предусмотрена обязанность покупателя застраховать только ипотечную квартиру. Это означает, что банк не может навязывать покупателю:

  • определенных страховщиков, которых банк сам выбирает;
  • другие виды страхования (например, страхование ответственности, страхование жизни и здоровья).

При желании покупатель может в пользу банка застраховать свою жизнь и здоровье. Но обращаем внимание на то, что такое страхование является добровольным, и не может быть обязанностью покупателя квартиры в ипотеку.

Наличие такой страховки позволяет покупателю рассчитаться с банком за счет страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Банк не вправе навязывать такое страхование, но он может стимулировать покупателя к такой страховке за счет использования различных поощрительных инструментов, например, путем предложения более низкой процентной ставки по кредиту, уменьшения размера первоначального взноса по ипотеке и т.п.

Ипотека предполагает, что банк, предоставляющий покупателю ипотечной квартиры кредит, получает эту квартиру в залог в качестве обеспечения обязательств покупателя по возврату кредитных средств.

Квартира в этом случае остается у покупателя (который является залогодателем) в его владении и пользовании.

В случае неисполнения покупателем своих обязательств банк имеет право на возмещение денежных средств, предоставленных в качестве кредита, из стоимости заложенной квартиры покупателя.

Страхование квартиры при ипотеке

При оформлении ипотеки покупатель квартиры заключает с банком кредитный договор. В этом договоре может присутствовать условие о страховании ипотечной квартиры. Но такого условия может и не быть.

Тогда в соответствии с требованиями закона покупатель (залогодатель) обязан за свой счет застраховать квартиру в ипотеку в полной её стоимости.

А если стоимость квартиры превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, то страховка должна быть на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Закон не запрещает банку самому застраховать ипотечную квартиру в случае, если покупатель этого не делает, и потребовать от покупателя возмещения понесенных расходов на страховку.

При заключении ипотечного договора покупатель квартиры и банк могут определять условия, на которых осуществляется страхование заложенной квартиры, в том числе на кого возлагаются расходы по страхованию (порядок уплаты страховой премии), в какой стоимости и на какой срок, от каких рисков и т.п. В частности, стороны договора об ипотеке могут определить перечень страховых рисков с учетом особенностей заложенной квартиры, её местонахождения.

По договору страхования, заключаемому между покупателем квартиры и страховщиком, может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения заложенной квартиры.

Еще раз обращаем внимание на то, что и покупатель квартиры, и банк, могут быть страхователями, то есть могут заключить договор страхования в отношении ипотечной квартиры. Однако, если страхователь в договоре об ипотеке не указан, то обязанность застраховать квартиру и нести связанные с этим расходы лежит на залогодателе (покупателе).

Страхование заложенной (ипотечной) квартиры по общему правилу должно осуществляться в полной её стоимости, то есть её действительной стоимости в день заключения договора страхования, которая определяется на основании соглашения страхователя и страховщика (последний вправе произвести осмотр квартиры и при необходимости назначить экспертизу для установления её действительной стоимости).

В случае если стоимость ипотечной квартиры превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, залогодатель (покупатель), если иное не предусмотрено в договоре об ипотеке, обязан осуществить за свой счет страхование на сумму не ниже суммы этого обязательства.

При нарушении обязанностей по страхованию заложенной квартиры банк (он является залогодержателем) также вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой.

Если это требование покупатель квартиры в ипотеку не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), то банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру.

Страховка ответственности заемщика

Покупатель ипотечной квартиры (он является заемщиком) вправе застраховать риск своей ответственности перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему.

В случае наступления страхового случая выгодоприобретателем, то есть получателем денежных средств в качестве погашения кредита, является кредитор, то есть банк.

Страховым случаем будет неисполнение покупателем (заемщиком) требования о досрочном исполнении обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой им суммы долга, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества.

Обращаем внимание на то, что страховая сумма по договору страхования ответственности покупателя квартиры (заемщика) не может быть более 50 процентов и менее 10 процентов основной суммы долга. В случае погашения более 30 процентов основной суммы долга покупатель при определенных условиях имеет право на соразмерное снижение размера страховой суммы и на пересмотр размера страховой премии.

Договор страхования ответственности заемщика может быть заключен на срок действия кредитного договора либо на срок, в течение которого сумма кредита составляет более 70 процентов стоимости заложенной (ипотечной) квартиры. После погашения кредита договор страхования ответственности покупателя в связи с ипотекой прекращается.

Страхование жизни при ипотеке

При желании покупатель ипотечной квартиры может застраховать свою жизнь и здоровье. Такая страховка производится в пользу банка. Но она не является обязательной для покупателя. Наличие такой страховки позволяет покупателю рассчитаться с банком за счет страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Банк не вправе навязывать покупателю квартиры страхование жизни. Но он может предложить это заемщику, одновременно предложив более выгодные условия получения ипотечного кредита (более низкую процентную ставку, уменьшенный размер первоначального взноса по ипотеке).

Другими словами, страхование жизни и здоровья при добровольном согласии на него заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением кредита заемщиком.

Отдельно отметим, что при определенных условиях покупатель ипотечной квартиры имеет право на получение социального налогового вычета, в частности, в сумме уплаченных им в налоговом периоде страховых взносов по договору добровольного страхования жизни, в размере фактически произведенных расходов.

Более подробную информацию о страховании жизни и здоровья при ипотечном кредитовании можно найти здесь.

Источник: https://lawrecom.ru/chto-i-kak-nado-strahovat-pri-ipoteke/

Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита – условия

Договор страхования ответственности заемщика

За последние годы кредитование населения на различные потребности в приобретении жилья, авто, мебели и бытовой техники приобрело огромные размеры.

В этих условиях банки-кредиторы должны обезопасить себя от невозврата взятых ссуд заемщиками. Самым популярным у банков способом обеспечить гарантированную возвратность заемных средств является страхование рисков.

Несмотря на то, что законодательно не предусмотрено обязательное страхование займов, в большинстве случаев банки заключают договор с заемщиком только на условии страхования рисков. В условиях договора такой пункт предусматривается на основании норм ст. 929 ГК РФ «Об имущественном страховании».

Размер выплаты страхового возмещения предусмотрено законодательно и не должен быть больше пятой части залогового имущества.

Попросту говоря, страхуется ответственность заемщика по обеспечению погашения долга взятой ссуды. Таким образом, заемщик имеет поддержку на случай своего дефолта, уменьшающую дополнительные материальные траты и недостаточность средств для погашения долга.

А банк – гарантию возврата ссудных средств. Страховка оплачивается единожды на весь период действия заключенного договора страхования. Если наступает страховой случай, выгодоприобретателем выступает кредитор.

Невозврат заемных денег в условиях тотального обнищания россиян из-за неэффективности проводимой правительством экономической политики приобретает с каждым годом возрастающую динамику.

Около 20% всех взятых кредитов не возвращаются. Причины могут быть разные: это и банкротство заемщика, и злостное уклонение от уплаты долга, и обыкновенное мошенничество.

Чтобы предупредить такую ситуацию, банки всяческими способами пытаются навязывать страхование:

  • жизни заемщика;
  • его трудоспособности;
  • предмета покупки;
  • нередко, и самого договора о кредитовании.

Кроме того, в банках успешно функционирует и своя служба андеррайтинга, т.е. проверки на платежеспособность каждого клиента. Тщательность проверки зависит от величины займа – чем больше требуемая сумма – тем скрупулезней проверка.

Не менее важным методом предупреждения риска невозврата ссуды является и требование банками залоговых предметов.

Например, требуют в залог:

  • квартиру;
  • автомобиль;
  • дачный участок;
  • дорогостоящую оргтехнику и пр.

Именно поэтому в процентном отношении невозврат больших кредитов занимает самый малый процент. Чего нельзя сказать о потребительских, где кредиторами ссуживаются гораздо меньшие экспресс-суммы.

Алгоритм применяемых действий к заемщикам, которые не вносят плату по ссуде в течение 3-х месяцев таков:

  1. Розыск банком клиента и выяснение причин неоплаты долга. При этом используются различные способы получения достоверной информации:
    • опрос соседей, коллег по работе;
    • слежение в социальных сетях и пр.

    Целью первого этапа отношений клиент-банк – морально принудить человека оплатить долг, предупреждение его о гражданской или уголовной ответственности за невыполнение условий договора. Если клиент идет на контакт с представителями банка – оформляется реструктуризация долга, новый договор и новые сроки оплаты.

  2. При уклонении клиента от переговоров с банком, собираются материалы для передачи дела в судебные инстанции. Учитывая обстоятельства, которые становятся известными в ходе проведения судебного процесса, и вынесенного решения, ответчик обязывается погасить сумму долга полностью или определенную судом ее часть. В период вынесенного срока погашения, человек не может выехать за границу. В некоторых случаях судом выносится решение о конфискации имущества клиента банка.
  3. Если же судом было определено, что кредит взят с целью мошенничества, т.е. клиент не собирался его оплачивать, предоставив банку неправдивую информацию о себе и фиктивные документы, то выносится квалификация деяния должника как мошенничество.

    Такое правонарушение карается Уголовным кодексом на срок от 4 лет лишения свободы (ст. 159. 1 УК РФ и ст. 177 УК РФ).

В случае с образовательным кредитом или ипотекой молодым семьям возвратить банку деньги может и государство. Если осуществлялось страхование ответственности заемщика – долг оплачивает страховщик.

При заключении договора займа с обеспечением, когда заемщик предоставляет банку в залог предмет займа или имеющееся у него в собственности движимое или недвижимое имущество, вопрос решается продажей залога. Вырученные деньги идут на погашение долга, а остаток возвращается клиенту (ст. 349 ГК РФ).

Невозврат заемных денег банку отягощается и плохой кредитной историей, что впоследствии грозит человеку стать «не выездным». Кроме того, ему очень трудно будет получить очередной раз ссуду в любом банке.

Ответственность заинтересованной стороны по договору

Банки страхуют не только кредитный риск, но и ответственность заемщика по исполнению условий, оговоренных в документе (ст. 932 ГК РФ).

Например, договор ипотеки всегда сопровождается таким видом страхования (п.4 ст. 31 Закона РФ «Об ипотеке» № 102-ФЗ). Выгодоприобретателем в этом случае выступает банк, выдавший денежные средства на жилищное строительство. При страховании риска невозврата кредита страхователем является кредитная организация, выдавшая ссуду, она же является и выгодоприобретателем.

А когда страхуется ответственность того, кто берет ссуду, чтобы обеспечить покрытие кредитных рисков кредитора, в качестве страхователя выступает физическое или юридическое лицо, заимополучатель. Банк же является единоличным выгодоприобретателем.

Возмещению подлежит понесенный кредитором убыток в связи с невозвратом заемных денег, а также рассчитанные проценты за весь срок пользования ими.

Документом страхования определяется вынесение определенных санкций страховщику за неисполнение условий, прописанных в кредитном договоре после наступления страховых событий.

Время наступления ответственности страховщика — спустя 20 дней после невозврата кредита с причитающимися процентами до момента объявления заемщика неплатежеспособным, т.е. банкротом, но не более пятилетнего срока после окончания действия договора.

Условия страхования кредита на случай невозврата

В условия оформления страховки ссуды на случай не возвращения заемщиком кредитных денег входят следующие положения:

  1. Срок, который определяет действие договора.
  2. Стоимость договора.
  3. Перечень случаев, подлежащих страхованию.
  4. Характеристика каждого случая.
  5. Размер компенсационной суммы по каждому случаю.
  6. Особенности соблюдения сохранности и эксплуатации предмета кредитного договора.
  7. Другие факторы и обстоятельства.

Список необходимых документов для сделки

Договор между страховой организацией и заявителем может быть заключен только на основании заявления последнего, образец которого представлен ниже:

Образец заявления на страхование кредитов.

На основании этого заявления составляется договор между страховой организацией и кредитором, выдавшим ссуду (образец смотрите ниже):

Образец договора страхования риска невозврата кредита.

Кроме заявления страхователь должен представить следующие документы:

  • справка-расчет взносов по страховке;
  • договор оформления кредитной суммы (копия);
  • план, по которому будут расходоваться заемные средства.

Страховая организация оценивает степень своего риска, производит расчет авансовых взносов, которые заемщик вносит единовременно до получения полиса страхования, образец которого представлен ниже.

Образец полиса страхования риска невозврата кредита

Что делать при наступлении оговоренного случая

Если все же наступает случай, предусмотренный в договоре страхования, то страхователь обязан в течение 3-х дней после его наступления уведомить соответствующим заявлением, образец которого смотрите ниже, страховщика. К этому заявлению должен прилагаться договор займа, условия по которому не были соблюдены.

Образец заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

После подачи заявления компанией страховщика готовится соответствующий акт, который подлежит оформлению совместно:

  • с выгодоприобретателем, т.е. ответственным лицом банка-кредитора;
  • с занимателем;
  • с независимыми экспертами, которых специально для этого приглашают.

Кроме заявления о наступлении страховых событий и о требуемом размере выплаты к акту прилагается вся переписка страхователя с заемщиком, предметом которой выступало неисполнение последнего взятых обязательств по договору займа.

Кроме того, производится расчет убытков и подтверждающие тому документы, решение суда, вступившее в законную силу и другие документы.

Образец страхового акта.

После документального оформления наступившего события банк-кредитор пишет на имя страховой организации соответствующее заявление с просьбой произвести выплату нанесенных ему убытков в связи с несоблюдением заемщиком правил кредитного документа (образец ниже).

Образец заявления о страховой выплате.

После выплаты причитающейся суммы банку-кредитору, правоприобретателем по договору займа становится страховая организация.

Если же банком было допущено несоблюдение сроков обращения к страховщику (более положенного срока исковой давности), то сумма возмещения может быть гораздо меньше, оговоренной ранее в договоре, или не выплачена вообще.

Банк также не получит выплату возмещения убытков в связи с доказанными в ходе судебного разбирательства фактов мошенничества или подачи неправдивой информации о причинах невозможности оплатить кредит.

Кроме того, если заемщиком использовались заемные средства не по назначению, указанному в договоре, то банк также получит отказ страховщика в выплате денежных средств.

Рассмотрим расчет страхового возмещения банку на следующем примере:

  1. Заемщик взял у банка ссуду в размере 8 млн. рублей на 12 месяцев под 33% годовых. Тарифная ставка страховщика составляет 3,5% и указывается в договоре страхования.
  2. По истечении срока договора не была возвращена ни сама сумма по кредиту, ни положенные проценты.
  3. Ограничение ответственности страховщика составляет 85%.  Это максимально возможный процент страховой выплаты от суммы договора займа, который оговаривается в полисе страховщиком.
  4. Расчет суммы выплаты производится так: Задолженность банку после окончания действия договора будет равна:
    8 + 8 х 33/100 = 10,640 млн. рублей.
  5. Так как тарифная ставка составляет 3,5%, определяем страховой платеж:
    10,640 х 3,5/100 = 372 400 рублей.
  6. Но так как заемщик не погасил задолженность перед банком, а предельная сумма выплаты составляет 85%, которая оговорена в договоре страхования, то банк получит следующую сумму:
    10,640 х 85/100 = 904 400 рублей.

Таким образом, при соблюдении кредитором всех правил договора, страховщик возмещает ему понесенные убытки в размере 85% от суммы тела кредита и начисленных по нему процентов, причиненные заемщиком.

Отказ страховщика от выплаты

Нередки случаи, когда страховая организация отказывает банку в возмещении убытков, которые он понес в связи с невозвратом плательщиком заимствованной у него суммы денег с процентами. Все мотивы отказа, которыми может апеллировать при этом страховщик, регулируются законами ГК РФ № 961-964.

Самыми распространенными причинами отказа в страховой выплате являются:

  • действия заинтересованных лиц, носящие умышленный характер, которые привели к благоприятным условиям наступления событий, предусмотренных договором;
  • деяния заинтересованными в исполнении договора лицами преступления, повлекшего за собой оговоренного в документе страхового события;
  • когда страхователем предоставляется страховой организации заведомо неправдивая информация о предмете страховки;
  • если страхователь получил от виновника нанесенного ущерба денежные средства в качестве возмещения убытка;
  • иные случаи, которые предусмотрены нормами права.

Кроме указанных выше причин, нормами ГК РФ предусматривается еще одна, весьма распространенная причина, когда страховая организация может отказать в выплате:

Это неисполнение банком своей обязанности своевременно поставить в известность страховщика о наступлении страхового события как только ему становится об этом известно в специально оговоренные договором сроки.

Исходя из п. 2 ст. 961 ГК РФ, страховая организация вправе отказать финансовой организации в возмещении ущерба по договору кредитования, если заинтересованной стороной не будут приведены веские доказательства того, что страховой организацией было своевременно известно о наступлении конкретного события.

Или же банку необходимо будет доказать тот факт, что своевременно не поступившая информация о наступлении оговоренных условий в документе не могла повлиять на обязанность исполнения страховой организацией выплатить страховую сумму. Все возникающие недоразумения и споры между заинтересованными лицами могут разрешиться в судебных инстанциях.

Как видим, не всегда кредиторы могут обезопасить себя от невозврата ссуженных денежных средств заемщикам, даже если будет оформлена страховка. Нужно четко знать все нормы законодательства РФ, касающиеся страхованию кредитов, соблюдать условия договора и пунктуально исполнять его требования.

В противном случае, можно не только остаться в убытке, но и понести дополнительные материальные траты на судебные тяжбы со страховщиками.

: Информация для должников по банковским кредитам

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/strahovanie-kredita/strahovanie-otvetstvennosti-zaemshhika-za-nevozvrat.html

Легальность
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: